La finanza, sia personale che aziendale, comporta molte decisioni su prestiti e risparmi, soprattutto quando si sta considerando una scelta tra diversi servizi. Due termini che potresti vedere o sentire quando impari a conoscere la finanza sono il rendimento percentuale annuo (APY) e il tasso percentuale annuo (TAEG). Comprendere entrambi i termini può aiutarti a fare scelte finanziarie più solide, specialmente con decisioni che coinvolgono interesse. In questo articolo, spieghiamo cosa sono APR e APY, spieghiamo le loro differenze e forniamo alcuni esempi di come calcolarli per aiutarti a prendere decisioni informate nella tua carriera.
Cos’è APY?
Il rendimento percentuale annuo, noto come APY, è il tasso di rendimento che puoi aspettarti in un anno sui tuoi soldi, compresi gli interessi composti. L’interesse composto è quando guadagni interessi sull’importo che depositi sul tuo conto o investimento, e guadagni anche interessi sugli interessi che guadagni nel corso dell’anno dal tuo deposito iniziale. In genere, gli istituti finanziari utilizzano APY per esprimere l’importo che ci si può aspettare da un investimento, ad esempio un certificato di deposito (CD) o un conto di risparmio.
Per calcolare l’APY, è necessario conoscere il tasso periodico, noto anche come tasso di interesse annuale, e il numero di periodi o volte in cui gli interessi si compongono ogni anno. A seconda dell’istituto finanziario, il tuo account potrebbe essere composto giornalmente, settimanalmente, mensilmente, semestralmente, trimestralmente o annualmente. La formula per APY è:
APY = ((1 + Tasso periodico)^Numero di periodi) – 1
Ad esempio, se un conto di risparmio si compone semestralmente e ha un tasso di interesse annuo del 5%, è possibile calcolare l’APY per il proprio conto aggiungendo il tasso periodico, che è 0,05, a 1, che equivale a 1,05. Quindi, prendi 1,05 alla seconda potenza, perché ci sono due periodi in un anno in cui un conto si compone semestralmente, che equivale a 1,1025. Quindi sottrarre 1 e convertirlo in una percentuale, che è del 10,25%.
Cos’è l’APR?
Il TAEG, o tasso annuo effettivo globale, rappresenta l’interesse annuale più eventuali commissioni. Questo interesse si applica solo all’importo del prestito principale più eventuali commissioni da parte del prestatore, come i costi di chiusura. Le società finanziarie di solito utilizzano il TAEG per i prestiti, compresi i mutui o le carte di credito. Se il prestatore non include alcuna commissione, il TAEG può essere lo stesso del tasso di interesse. In tal caso, la formula per il TAEG è:
TAEG = Tasso periodico x Numero di periodi all’anno
Se desideri calcolare il TAEG, devi solo conoscere la tariffa del periodo e il numero di periodi ogni anno. Ad esempio, se si volesse conoscere il TAEG per un prestito che ha un tasso periodico del 7% e 12 periodi all’anno, si moltiplicherebbe .07 per 12 e si scoprirà che il TAEG è 0,84, che si converte in 84%.
Differenze tra APY e APR
Sia APY che APR si riferiscono agli interessi, ma una differenza significativa tra loro è che APY tiene conto degli interessi composti, mentre il TAEG no. A seconda della frequenza con cui si compone un prestito, ciò può causare un grande cambiamento nell’importo dovuto o risparmiato dall’inizio di un anno alla fine. Un conto di risparmio che si compone mensilmente genera più interessi con APY di quanto farebbe con APR, semplicemente perché l’interesse di tutti i periodi di compounding precedenti genera interessi insieme al deposito iniziale.
APY e APR hanno alcune somiglianze, in particolare perché sono entrambi spesso importanti da finanziare. Ad esempio, sono entrambi espressi in percentuale; tuttavia, aps in genere si riferisce a situazioni in cui qualcuno sta risparmiando denaro e si aspetta un ritorno sui propri risparmi. Al contrario, le istituzioni finanziarie di solito usano il TAEG quando qualcuno sta prendendo in prestito denaro che deve rimborsare, come un prestito aziendale.
Esempi di APY e APR
Per spiegare APY e APR, ecco alcuni esempi di entrambi:
Esempio APR 1
Susan vuole comprare un’auto aziendale e trova quella perfetta al Lotto di auto usate di Alejandro per $ 15.000. Per fortuna, Alejandro sta avendo uno speciale sui prestiti auto oggi, e sta rinunciando a tutte le commissioni di prestito. Se Susan sa che il prestito ha un periodo all’anno e il tasso periodico è del 3%, sa che anche il TAEG è del 3% (1 x 0,03 = 0,03).
Esempio APR 2
Gloria sta acquistando un nuovo edificio per aprire una nuova sede per la sua catena di ristoranti, quindi ha richiesto tre diversi preventivi alle banche della zona. Dopo aver esaminato le quotazioni, ha scoperto che offrono tutti vantaggi simili e deciderà in base al TAEG che ogni banca offre sul proprio prestito. North Road Bank offre un tasso periodico del 3% con quattro periodi all’anno. Forest Hill Bank ha un tasso periodico del 4% e due periodi all’anno. Infine, la Central City Bank ha un tasso periodico del 5% e un periodo all’anno.
Gloria calcola:
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North Road Bank ha un TAEG del 12% (0,03 x 4 = 0,12 o 12%)
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Forest Hill Bank ha un TAEG dell’8% (0,04 x 2 = 0,08 o 8%)
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Central City Bank ha un TAEG del 5% (0,05 x 1 = 0,05 o 5%)
Se Gloria vuole scegliere il prestito bancario con il TAEG più basso, sceglierebbe il prestito della Central City Bank.
Esempio APY 1
Greg vuole risparmiare denaro che può investire nella sua attività in futuro, quindi sta facendo ricerche su CD presso la sua banca. Il consulente finanziario della banca ne suggerisce uno con un tasso periodico del 5% che si compone mensilmente. Greg può calcolare che l’APY è di circa il 79,59% risolvendo ((1 + .05)^12) – 1, che equivale a 0,7959, espresso come 79,59%.
Esempio APY 2
Jason ha ricevuto il suo primo stipendio dalla sua attività online e vuole mettere i soldi in un conto di risparmio ad alto rendimento in modo da poter guadagnare un ritorno su di esso. Ha studiato banche nella sua zona e ne ha trovate due che offrono conti di risparmio ad alto rendimento con benefici simili. First Southeastern Bank ha un conto di risparmio con un tasso periodico del 3% che si compone trimestralmente. Lake County Bank offre un conto di risparmio con un tasso periodico dell’1% che si compone mensilmente. Vuole scegliere la banca con l’APY più alto.
Jason confronta i due calcolando prima l’APY di ciascun account:
First Southeastern Bank offre il 12,55% di APY. Aggiungi 1 a 0,03, che equivale a 1,03, quindi prendi 1,03 alla quarta potenza, perché ci sono quattro periodi in un anno in cui un conto si compone trimestralmente, che è 1,1255. Sottrarre 1 dal risultato per ottenere 0,1255 o 12,55%.
Jason può trovare l’APY di Lake County Bank aggiungendo 1 a 0,01, che equivale a 1,01. Poi porta 1,01 alla dodicesima potenza, perché ci sono 12 periodi in un anno in cui un conto si compone mensilmente. Il risultato è 1.1268. Sottrae 1 da 1,1268 per ottenere 0,1268 o 12,68%. L’APY per il conto presso Lake County Bank è leggermente più alto, quindi Jason sceglie questa banca.
