APY vs APR: differenze chiave (con definizioni e formule)

Sia che tu stia stipulando un prestito o investendo denaro, è importante capire come le banche e le istituzioni finanziarie calcolano i tuoi interessi. I due metodi principali sono il rendimento annuo percentuale (APY) e il tasso annuo globale (TAEG). Comprendere entrambi i metodi può aiutarti a fare scelte finanziarie più solide, specialmente con decisioni che implicano interesse.

In questo articolo, discutiamo cosa sono APR e APY e spieghiamo alcune delle loro differenze più importanti, incluso come calcolarle, per aiutarti a migliorare le tue capacità finanziarie e avanzare nella tua carriera.

Cos’è il rendimento percentuale annuo?

Il rendimento annuo percentuale è il tasso di rendimento che puoi aspettarti dal tuo investimento, tra cui interesse composto. L’interesse composto è quando guadagni interessi dall’importo che depositi sul tuo conto e guadagni anche interessi dagli interessi che guadagni nel corso dell’anno dal tuo deposito iniziale. Il compounding si verifica in un determinato periodo, in genere giornaliero o mensile. L’interesse composto giornaliero guadagna più denaro degli interessi composti mensilmente.

Cos’è il tasso annuo globale?

Tasso annuo effettivo globale rappresenta gli interessi annuali addebitati sui prestiti. Questo interesse si applica solo all’importo del prestito principale più eventuali commissioni da parte del prestatore. Queste spese possono includere spese di ritardo, spese di chiusura o spese amministrative. Esistono due tipi di APR:

• Fissato: In un TAEG fisso, il tasso di interesse sul tuo prestito non è soggetto a modifiche, quindi il TAEG calcolato in base al tuo tasso di interesse non cambia. Poiché non c’è variazione nel tasso, l’importo che paghi ogni anno per prendere in prestito quel denaro rimane lo stesso.

• Variabile: In un prestito TAEG variabile, gli interessi e il TAEG sul capitale cambiano occasionalmente. Queste variazioni dipendono dalle variazioni del tasso di prestito primario degli Stati Uniti, quindi puoi pagare di più se c’è un cambiamento al rialzo degli interessi.

APY vs APR

Sebbene suonino simili ed entrambi comportino interesse, APY e APR non sono concetti intercambiabili. Ecco alcune differenze chiave tra loro:

Cosa misurano

Il tasso annuo effettivo globale e il rendimento annuo percentuale misurano entrambi l’interesse. Il TAEG misura l’importo degli interessi che una banca ti addebita quando prendi in prestito, mentre APY misura gli interessi che guadagni quando risparmi o investi i tuoi soldi. Ciò significa che il TAEG è spesso utile quando si confrontano le opzioni di prestito, mentre l’APY è utile quando si confronta il ritorni sugli investimenti.

Quali account influenzano

APY si applica in genere al denaro che si colloca in un conto del mercato monetario, in un conto di risparmio o in un certificato di deposito. In genere, maggiore è l’APY sul tuo account, maggiori possono essere i tuoi guadagni. Al contrario, il TAEG di solito si applica ai conti di credito, come carte di credito, mutui per la casa, prestiti personali o prestiti auto. Generalmente, più basso è il TAEG, meno si possono pagare in interessi. A seconda del conto di credito, potresti avere TAEG diversi per transazioni diverse. Ad esempio, l’emittente di una carta di credito può addebitare un TAEG per gli acquisti e un TAEG diverso per i trasferimenti di saldo o gli anticipi di cassa.

Come usano l’interesse

APY tiene conto degli effetti del compounding entro un anno, mentre APR no. Ad esempio, potresti investire $ 10.000 in un conto di risparmio ad alto rendimento con un tasso di interesse del 5% all’anno. Se consideri solo il TAEG, puoi aspettarti di guadagnare $ 500 di interessi alla fine dell’anno o $ 1.500 in tre anni. Se si compone l’interesse del 5% ogni anno per tre anni, si guadagna $ 1.576,25 di interessi dopo tre anni, che è $ 76,25 in più rispetto ai $ 1.500 calcolati considerando il solo TAEG.

Quanto spesso i composti di interesse

Fattori APY nella frequenza con cui un account applica interessi al saldo, che possono variare da giornalieri o mensili a annuali. In generale, più frequentemente il tuo tasso d’interesse composti, più velocemente cresce il tuo denaro. APR non funziona allo stesso modo. Usando lo stesso esempio, il tuo deposito di $ 10.000 guadagna solo $ 500 alla fine dell’anno se lo combini annualmente. Se il conto compone il tuo deposito ogni mese, divide il TAEG del 6% in 12 pagamenti di interessi più piccoli per ogni mese. Ciò significa che il tuo account guadagna lo 0,5% al mese in interessi.

Per questo motivo, il tuo deposito di $ 10.000 può guadagnare $ 50 di interessi dopo il primo mese. Nel secondo mese, l’account applica il tasso dello 0,5% al nuovo saldo di $ 10.050 e così via. Quindi, in questo esempio, anche se il TAEG è del 6%, se l’account aggrava l’interesse una volta al mese, puoi guadagnare circa $ 616 di interessi dopo un anno. Ciò significa che il tuo APY è di circa il 6,17%, che è l’interesse effettivo che puoi guadagnare se non ritiri il tuo deposito per un anno.

Come calcolarli

Poiché misurano cose diverse, ogni metodo ha una formula distinta. Ecco la formula per APY:

APY = [(1 + r/n )^n] – 1

Ecco la formula per APR:

APR = {[(commissioni + interessi) / P] / n} x 365

È possibile applicare ogni formula ai dati con cui si sta lavorando per determinare APR o APY.

Come calcolare l’APY

1. Determina il tuo tasso di interesse annuale. Per calcolare l’APY, è importante conoscere il tasso periodico, o il tasso di interesse annuale, e il numero di periodi o volte in cui l’interesse si compone ogni anno. Prendi in considerazione la possibilità di chiedere alla banca o all’istituto finanziario qual è il tuo tasso di interesse annuale.

2. Utilizzare la formula. Per calcolare APY, utilizzare la formula APY sopra riportata. In questa formula, “r” rappresenta il tasso di interesse annuale e “n” rappresenta il numero di volte in cui l’istituto finanziario compone il tuo interesse in un anno.

3. Inserisci le tue figure. Se ricevi interessi sul saldo del tuo denaro o investimento ogni mese, la tua “n” è 12. Il simbolo “^” rappresenta il numero di volte in cui si moltiplica il termine precedente per se stesso, quindi il termine “3^5” è lo stesso del calcolo di “3 x 3 x 3 x 3 x 3”.

4. Risolvi l’equazione: Se il tuo conto di risparmio si compone semestralmente e ha un tasso di interesse annuo del 5%, puoi calcolare l’APY inserendo i numeri nella formula, che sarebbe simile a questa: [(1 + 0,05 / 12]^12) -1. Risolvere questo problema ti dà 0,05116, il che significa che hai un APY del 5,12%.

Come calcolare il TAEG

1. Raccogli dettagli importanti sul tuo prestito. Questi includono l’onere totale degli interessi, la durata del prestito, la frequenza dei pagamenti e il capitale o l’importo che hai preso in prestito.

2. Utilizzare la formula. Per calcolare il TAEG, utilizzare la formula precedente. In questa formula, “P” è il tuo saldo principale iniziale, “n” è il numero di giorni in un termine di prestito, “interesse” è l’interesse totale che paghi per tutta la vita del prestito e “commissioni” sono tutti i costi associati al prestito di denaro.

3. Inserisci le tue figure. Se prendi un prestito per $ 100.000 e prevedi di rimborsarlo entro 30 giorni. Se stai anche pagando $ 1.000 di interessi su questo prestito e stai affrontando $ 500 in commissioni bancarie, puoi aggiungerli alla tua formula.

4. Risolvi l’equazione. Inserendo queste cifre nella formula APR si ottiene questa equazione: {[($500 + $1,000) / $100,000] / 30} x 365. Risolvere questo problema ti dà 0,1825, il che significa che il tuo TAEG è del 18,25%.

Questo articolo è solo a scopo informativo e non costituisce consulenza finanziaria. Consulta un professionista finanziario autorizzato per eventuali problemi che potresti riscontrare.