Agenti vs broker: una guida a cosa sono e come differiscono

All’interno del settore assicurativo, ci sono un’ampia varietà di ruoli e responsabilità. Sia che tu stia cercando di acquistare una polizza assicurativa per la tua azienda o che tu stia scegliendo un percorso di carriera, può essere utile conoscere le diverse posizioni in questo campo e le loro funzioni. In questo articolo, spieghiamo cosa sono esattamente gli agenti assicurativi e i broker assicurativi, cosa comportano i loro ruoli e responsabilità e le differenze chiave tra ogni posizione.

Cos’è un agente?

Un agente assicurativo funge da rappresentante delle compagnie assicurative, vendendo le loro polizze e prodotti a privati e aziende per una commissione. Esistono due diversi tipi di agenti assicurativi:

• Prigioniero: Un agente assicurativo captive di solito rappresenta una compagnia assicurativa.

• Indipendente: Il più delle volte, un agente assicurativo indipendente rappresenta diverse compagnie assicurative.

Cosa fa un agente?

Gli agenti assicurativi agiscono come una sorta di mediatore tra i consumatori e le compagnie di assicurazione che rappresentano. Hanno accordi contrattuali, noti come appuntamenti, con specifici fornitori di assicurazioni che delineano le polizze che possono vendere e il risarcimento che ricevono per il loro lavoro.

Gli agenti forniscono ai consumatori informazioni pertinenti sulle polizze che la compagnia assicurativa o le compagnie che rappresentano offrono, ma non hanno un dovere fiduciario nei confronti del consumatore. In altre parole, possono spiegare le polizze offerte dagli assicuratori che rappresentano, ma la loro fedeltà è alla compagnia assicurativa anziché al consumatore, il che significa che è responsabilità del consumatore decidere se i piani soddisfano le loro esigenze. Ecco uno sguardo più da vicino alle differenze tra un agente captive e indipendente:

Agenti vincolati

Oltre a rappresentare solo una compagnia assicurativa, alcune caratteristiche degne di nota di questi agenti includono che:

• Lavora come appaltatore indipendente o dipendente a tempo pieno per la compagnia assicurativa che rappresentano.

• Ottieni un compenso attraverso una combinazione di commissioni e stipendio o solo una commissione.

• Di solito hanno il supporto della compagnia assicurativa sotto forma di rinvii, personale amministrativo e un ufficio.

• Sono spesso incoraggiati a vendere politiche specifiche o a soddisfare le quote di vendita.

Agenti indipendenti

Poiché gli agenti indipendenti lavorano per più assicuratori, possono offrire ai consumatori una più ampia varietà di polizze. Inoltre, essi:

• Operare come un’azienda indipendente, il che significa che sono responsabili del pagamento dei costi generali associati a questa linea di lavoro.

• Sebbene gli agenti captive godano di maggiore stabilità, gli agenti indipendenti di solito guadagnano una commissione più elevata dalle compagnie assicurative.

Cos’è un broker?

Un broker assicurativo funge da rappresentante di individui e aziende mentre cercano una compagnia assicurativa e una polizza che soddisfi le loro esigenze. Esistono diversi tipi di broker assicurativi:

• Broker al dettaglio: Questi broker assicurativi lavorano direttamente con i consumatori.

• Broker all’ingrosso: I broker all’ingrosso fungono da sorta di mediatore tra le compagnie assicurative e i broker al dettaglio.

• Broker di linea in eccesso: Questi broker negoziano la copertura per individui o aziende con rischi pericolosi o insoliti.

Cosa fa un broker?

I broker, come gli agenti, lavorano per una commissione, ma la loro funzione principale è quella di aiutare i loro clienti a ricercare e identificare polizze assicurative che soddisfino le loro esigenze. Poiché non lavorano per le compagnie assicurative, non sono in grado di vincolare la copertura. Invece, completano e inviano domande agli assicuratori per conto dei loro clienti in modo che possano ottenere preventivi e polizze disponibili. Per avviare una polizza, i broker assicurativi ottengono un raccoglitore, o polizza assicurativa temporanea, che è stata firmata da uno dei sottoscrittori della compagnia assicurativa.

Un broker assicurativo ha un dovere fiduciario nei confronti del proprio cliente, il che significa che ha la responsabilità di scegliere compagnie assicurative e politiche che proteggano gli interessi finanziari dei propri clienti. Poiché non funzionano per nessuna compagnia assicurativa in particolare, i broker possono fornire ai consumatori un’ampia varietà di potenziali soluzioni. Per farlo in modo efficace, devono possedere una conoscenza approfondita delle compagnie assicurative e dei prodotti che offrono.

Ecco uno sguardo più da vicino ai diversi tipi di broker assicurativi e alle loro responsabilità:

Broker al dettaglio

I broker al dettaglio lavorano direttamente con gli acquirenti di assicurazioni in modo che possano aiutarli a trovare e acquistare piani assicurativi che soddisfino le loro esigenze. Spesso sollecitano le polizze direttamente dalle compagnie assicurative, ma se i rischi di un cliente sono specializzati o complessi, i broker al dettaglio si affidano a un broker all’ingrosso per aiutarli a identificare le polizze.

Broker all’ingrosso

Un broker all’ingrosso lavora con broker al dettaglio anziché con i clienti, fornendo loro prodotti assicurativi specializzati che soddisfano le esigenze del cliente. Nella maggior parte dei casi, questi professionisti non interagiscono mai con l’acquirente dell’assicurazione. Per svolgere il loro lavoro in modo efficace, i broker all’ingrosso devono avere competenze e conoscenze specializzate sui piani assicurativi che coprono rischi complessi.

Broker di linea in eccedenza

A volte considerati un sottoinsieme di broker all’ingrosso, i broker di linee di surplus fungono da intermediari tra broker all’ingrosso e linee in eccesso e in eccesso (E&S) compagnie di assicurazione, che sono assicuratori che forniscono copertura per i clienti con rischi finanziari che la maggior parte delle compagnie di assicurazione standard non sono disposte a coprire. Alcuni esempi di situazioni e clienti che richiedono un broker di linea in eccesso includono:

• Individui o aziende con una storia di perdite

• Nuove iniziative

• Un consumatore con una storia di reclami

• Una polizza che richiede limiti di responsabilità più elevati

• Clienti che hanno bisogno di copertura per un nuovo tipo di rischio per il quale le compagnie assicurative standard non hanno un modello di prezzo

• Necessità di una copertura complessa o unica che le compagnie assicurative standard non sottoscrivono, ad esempio per un produttore di motociclette o una fabbrica chimica

• Un individuo o un’azienda che si impegna in attività pericolose o insolite, come un camionista a lungo raggio, un asilo nido o un parco divertimenti

Differenze tra agenti e broker

Sebbene sia gli agenti assicurativi che i broker fungano da intermediari tra consumatori e assicuratori, hanno diverse differenze chiave. Alcune delle principali differenze tra agenti e broker sono:

• Gli agenti lavorano per le compagnie assicurative, mentre i broker lavorano per i consumatori. Poiché i broker rappresentano i loro clienti, hanno il dovere di fornire consulenza imparziale e agire nel migliore interesse degli acquirenti. Gli agenti, d’altra parte, sono motivati a vendere i prodotti che gli assicuratori che rappresentano offrono.

• Gli agenti possono completare le transazioni assicurative, mentre i broker possono solo facilitarle. Gli agenti sono spesso in grado di vincolare la copertura, completando efficacemente la vendita, ma i broker devono ottenere un raccoglitore da una compagnia assicurativa o da un agente quando il loro cliente è pronto ad acquistare una polizza.

• Gli agenti possono presentare polizze solo dagli assicuratori per cui lavorano, mentre i broker possono sollecitare piani e preventivi da più assicuratori. Poiché gli agenti lavorano con assicuratori specifici, possono fornire un alto livello di competenza nelle società che rappresentano e nei piani che vendono. I broker devono avere competenze più complete in una gamma più ampia di assicuratori e polizze.